Дипломная работа потребительский кредит сбербанк

by МарияPosted on

Он пишет: " В ходе выполнения отчета по экономической практике были использованы различные учебники, методические пособия по коммерческой и маркетинговой деятельности, данные статистики, Интернет — сайтов. В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков. За рубежом уже более сорока лет действует хорошо отлаженная система поддержки способных абитуриентов из небогатых слоев общества. Причины сомнений или нежелания брать кредит. Потенциальные выгоды от внедрения подобных систем для всех участников, в том числе государство, хорошо известны и подробно рассматривались в публикациях самого разного уровня.

Условия кредитного договора. Оценка кредитоспособности заемщика. Портфель жилищных кредитов. Перспективы развития ипотеки в России.

Состояние рынка потребительского кредитования в Российской Федерации. Кредитование физических лиц в коммерческих банках, нормативно-правовая база. Виды кредитов ссуд. Разработка рекомендаций по совершенствованию процесса кредитования физических лиц.

Дипломная работа потребительский кредит сбербанк 4201

Понятие системы кредитования, характеристика ее основных элементов. Особенности кредитования физических лиц на современном этапе, способы оценки кредитоспособности. Проблемы и перспективы кредитования. Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.

Подобные проекты позволяют решать серьезные инфраструктурные проблемы мегаполисов, укрепляют позиции Западного Урала как инвестиционно-привлекательного региона. Объединенная филиальная сеть банка позволила консолидировать ресурсы для реализации крупномасштабных проектов, перераспределять их для финансирования проектов, имеющих значимость в масштабах отдельно взятых городов и районов.

Современные и отлаженные технологии расчетов, широкий спектр банковских услуг, разветвленная региональная сеть, высокий кредитный рейтинг и устойчивые связи с крупнейшими международными банками создают основу для стабильного долгосрочного сотрудничества Западно-Уральского банка Сбербанка России, как с ведущими предприятиями региона, так и с представителями малого, среднего бизнеса.

В результате в числе кредит сбербанк банка - предприятия всех отраслей экономики и масштабов деятельности, ориентированные как на внутренний, так и на дипломная работа потребительский кредит сбербанк рынок. Важнейшей составляющей деятельности Сбербанка России является работа на рынке обслуживания частных клиентов.

Каждый житель территорий, где работает банк, имеет в среднем по два счета. Каждый третий работающий в регионе получает заработную плату торговое предприятие работа систему Сбербанка России в т. Каждый пятый работающий житель также кредитуется в Сбербанке России. Традиционной для Сбербанка России является благотворительная деятельность, поддержка организаций, основная задача которых - воспитание и образование детей, оздоровление и социальная реабилитация детей-инвалидов, детей-сирот, развитие спорта, помощь инвалидам и ветеранам, поддержка медицинских, научных учреждений и т.

Западно-Уральский банк Сбербанка России из года в год участвует в формировании фонда поддержки и развития Пермского академического театра оперы и балета. Сберегательный Банк Российской Федерации является старейшим банком России и имеет более чем полувековую историю.

Сегодня это самый крупный и надёжный коммерческий банк в стране, имеющий сложную разветвлённую структуру по всей территории Российской Федерации. Органом управления банка являются общее собрание акционеров, Совет банка и Совет директоров банка, руководимый Председателем Сбербанка России. Сбербанк входит в банковскую систему России и является юридическим лицом со своими отделениями и другими обособленными подразделениями и составляет единую систему Сбербанка России.

Главной стратегической целью деятельности дипломная работа потребительский кредит сбербанк является сохранение лидерства на розничном рынке банковских услуг, как универсального коммерческого банка, сохраняющего специализацию и лидерство на розничном рынке банковских услуг, активно расширяющего своё присутствие на других секторах рынка при минимизации рисков.

Успешная реализация намеченных стратегических целей предполагает поступательное и комплексное развитие банка, а также улучшение благосостояния его клиентов. Сбербанк России — это лидер банковской системы России, основа ее стабильности и надежности. Присутствие Банка во всех секторах рынка банковских услуг делают его альтернативой любому другому банку России и обеспечивает функционирование банковской системы страны в любых условиях.

Сбербанк России — это универсальный коммерческий банк. Банк стремится удовлетворять потребности всех клиентов в широком спектре качественных банковских услуг. Банк призван эффективно размещать привлеченные средства населения и юридических лиц в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров. Сбербанк России — потребительский социально значимый банк.

Являясь единственным банковским учреждением, предоставляющим услуги на всей территории России, Банк активно участвует в реализации социальных программ, оказывает поддержку развитию национальной науки и культуры. Сбербанк России — это банк общенационального масштаба, лицо банковской системы России на международном рынке. Банк обеспечивает формирование экономической политики дипломная работа оказывает влияние на макроэкономические процессы в стране, осуществляет реализацию экономически эффективных государственных программ развития.

Значительная филиальная сеть Банка и использование передовых технологий призваны обеспечить доступность Банка в любой кредит сбербанк страны. Миссия Банка — обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России.

Под банковскими технологиями понимается совокупность операций, направленных на обработку ресурсов, таких как материальные, трудовые, финансовые, организационные и информационные. Причём в отличие от производств для банков характерно преимущественное использование финансовых ресурсов, активная роль человеческого фактора, высокая степень исполнительной ответственности.

Каждый элемент технологии подкреплён материально-физическим обеспечением и квалификационным персоналом. Весь процесс контролируется ЦБ РФ, аудиторскими фирмами и внутренними проверками.

Чётко кредит сбербанк материально-ответственные лица. Важнейшими элементами являются: качественное исполнение поручений клиентов в установленные сроки. Сложной является коммерческая деятельность банка — это привлечение финансово-инвестиционных ресурсов. Это заключение всевозможных договоров, подготовка распоряжений, зачисление и списание денежных средств.

Это и сбор различной информации, обработка её, рекламные операции. Банковская технология состоит из отдельных элементов — операций, которые имеют сложную комплексную природу.

В каждой операции задействованы сразу несколько отделов банка.

Как писать биографический реферат52 %
Компьютерные вирусы реферат заключение9 %

Для согласования действий служб банка необходимо материальное и организационное обеспечение. Это — операционный зал, надёжность средств связи, современные технологии, техника, программное обеспечение.

Широкое внедрение систем безналичных платежей на основе пластиковых карточек станет возможным лишь в том случае, если будет обеспечен баланс интересов всех участников процесса расчетов с помощью пластиковых карт: коммерческих банков, предприятий торговли и обслуживания, физических и отчет по практике в суде лиц.

Потенциальные выгоды от внедрения подобных систем для всех участников, в том числе государство, хорошо известны и подробно дипломная работа потребительский кредит сбербанк в публикациях самого разного уровня. Однако карточки еще не получили распространения среди широких слоев населения, а это значит, что оптимального сочетания экономических интересов отдельных участников систем платежей достичь пока не удалось.

Наиболее активными и заинтересованными участниками платежных систем сегодня являются коммерческие банки. Поскольку они напряженно борются между собой за весьма перспективный отечественный рынок пластиковых карточек, в ближайшее время трудно ожидать от них активных практических шагов по созданию единой платежной системы или объединению уже существующих систем. В данной работе в соответствии с темой исследования были определены задачи по раскрытию понятия и сущности маркетингового исследования в банковской сфере, рассмотрению принципов и методов маркетингового исследования, используемые в банковской сфере, проведению маркетингового исследования рынка банковских карт и анализу экономической эффективности.

В результате исследования были выявлены проблемы, связанные с реализацией банковского продукта — пластиковых карт, в особенности проблема конкуренции на рынке, управление производством реферат менеджмент также привлечение клиентов для обслуживания по банковским пластиковым картам.

Основными угрозами, стоящими перед Березниковским отделением Западно-Уральского Банка Сбербанка России, в реализации его стратегий на рынке банковских пластиковых карт являются:. Таким образом, принимая во внимание усиление конкурентной борьбы на финансовом рынке, необходимо акцентировать внимание клиентов на основных преимуществах Западно-Уральского банка Сбербанка России.

Основными преимуществами Березниковского отделения Западно-Уральского Банка Сбербанка России на финансовом рынке являются:.

Были разработаны предложения, направленные на улучшения в области продвижения банковских пластиковых карт. Глава 1 Нормативно-правовая база и современное состояние кредитования физических лиц в Российской Федерации.

Даже если Клиент скроет данный факт от Агента и оформит заявку на кредит, Банк в результате проверки заявки Клиента откажет ему в предоставлении кредита. Агент формирует в программе Банка кредитную заявку на получение кредита. Все данные, которые можно получить из паспорта и второго документа номер, дата выдачи и пр. Данные о приобретаемом товаре дипломная работа потребительский кредит сбербанк из товарного чека. Остальные данные например, наименование организации, где работает Клиент, ее адрес и телефон и пр.

После формирования кредитной заявки, на основании введенных данных в программе формируется Анкета-Заявление. Клиент и Агент подписывают Анкету-Заявление, после чего Агент подтверждает в программе факт ее подписания. Потребительский принятии Банком положительного решения о предоставлении кредита, Клиенту открывается Текущий кредитный счет. Клиент и Агент подписывают документы. После подписания документов Агент подтверждает данное действие в программе.

Затем направляет Клиента к сотруднику ТТ в кассу магазина. Выдача приобретенного за счет кредита товара осуществляется сотрудником ТТ.

Клиент при условии наличия первоначального взноса, оплачивает необходимую сумму наличными в кассу ТТ. Передаче в Банк подлежат клиентские документы по всем Клиентам, получившим положительное решение по кредитной заявке.

На следующий день после совершения покупки в автоматическом режиме происходит регистрация договора в Автоматической Банковской Системе Банка и привязка Локальной карты, выданной Клиенту, к его Текущему кредитному счету.

Банк зачисляет на Текущий кредитный счет Клиента сумму предоставленного кредита. Затем на основании Заявления на перечисление денежных средств, поданного Клиентом в Банк, последний перечисляет денежные средства на транзитный счет Торговой организации в счет оплаты приобретаемого Клиентом товара для последующего перечисления на расчетный счет Торговой организации.

Свобода в принятии решений неизбежно сопровождается возникновением риска возможных потерь. Можно утверждать, что риск — оборотная сторона свободы предпринимательства. Риск связан с неопределенностью события и может приводить к колебаниям финансового результата для выбора альтернатив развития событий. Поэтому риск-менеджмент нуждается в методах количественной оценки рисков как в виде вероятностей наступления негативных событий, так и в виде конкретных финансовых потерь.

В соответствии с последним Базельским соглашением о капитале, известном как "Базель II", для расчета кредитных рисков рекомендуется стандартный подход и подход с точки зрения внутреннего рейтинга IRB. Базельский комитет по банковскому надзору учел мнения многих специалистов и официально утвердил и рекомендовал к использованию при оценке рисков внутрибанковские модели.

Наиболее распространенными являются методы оценки кредитных рисков. При определении стоимости кредитного обязательства банк сначала рассчитывает величину процентной ставки, покрывающей ожидаемые убытки по кредиту, а затем подходящую маржу для кредитного риска, определяемую так, чтобы ставка доходности по капиталу, зарезервированному под кредит, удовлетворяла запросы банка RAROC, Risk-AdjustedReturnonCapital.

Перечислим некоторые известные зарубежные подходы к решению этой задачи:. Существует и много других методов оценивания кредитных рисков. Но дипломная работа потребительский кредит сбербанк даже перечисленных подходов в российских условиях пока проблематично. Однако может быть полезно в качестве отправной точки при создании моделей, учитывающих отечественную специфику. Среди наиболее распространенных на сегодня можно выделить методологию оценивания рыночных рисков "стоимость риска" VAR, Value-at-Risk.

Ее применение осуществляется по следующим направлениям: внутренний мониторинг рыночных рисков; внешний мониторинг рыночных рисков; мониторинг эффективности хеджа; анализ возможных трейдов "что если"; метод моделирования по историческим данным; метод Монте-Карло; метод анализа сценариев. Хотелось бы сразу отметить, что VAR-метод не панацея от финансовых потерь. Он всего лишь помогает представить, являются ли риски, которым подвержена компания, теми рисками, которые она хотела бы на себя принять или думает, что она на себя приняла.

VAR не может сказать управляющему компанией "сколько рисков надо взять", а кредит сбербанк только сказать "сколько рисков уже взято". VAR может и должен использоваться не взамен, а в дополнение к другим методам анализа риска. К таким, например, как Shortfall-at-Risk SAR или "средняя величина убытка", когда интересуются не только граничной величиной капитала, ниже которой следует ожидать потери с определенной долей вероятности, а и размером потерь. Проведенный в ряде целевых работ вероятностный анализ показал низкую кредитную дисциплину заемщиков небанковского сектора.

И, прежде всего, его резидентов. Достоверной статистической информации о поведении заемщика, в том числе и внесенной в его кредитную историю, всегда мало. Поэтому для получения оценок кредитных рисков необходимо применение специальных методов математики.

К тому же в российских условиях получение качественной информации о заемщиках осложняется имеющей место недостоверной и непрозрачной бухгалтерской отчетностью, сложившейся практикой всеобщего уклонения от налогов дипломная работа т.

Рассмотрим специальные методы оценки кредитных рисков в условиях ограниченной статистической информации о заемщиках. Заемщик много раз брал кредиты и всегда своевременно и полностью их возвращал.

На первый взгляд, никаких рисков выдачи ему нового кредита ожидать не следует. Однако это не. Из математической статистики известно, что отсутствие нарушений условий кредитного договора со стороны заемщика не затрудняет, а облегчает выборочную оценку вероятности невозврата кредита, которая вероятность в этом случае находится с помощью выражения:.

Заемщик первый раз берет кредит, то есть статистической информации для оценки его поведения в будущем в его кредитной истории. Тем не менее, теория вероятностей и математическая статистика дают и дипломная работа потребительский кредит сбербанк конкретные аналитические выражения для расчета риска кредитора. Так, считается, что если ни одного наблюдения над заемщиком нет, следовательно, нельзя отдать статистического предпочтения никакой гипотезе о его поведении в будущем.

Поэтому используется равномерное распределение. Обозначая через t текущее время, через T срок кредита и учитывая, что t изменяется от 0 до Т, получим конкретные аналитические выражения для следующих параметров данного распределения:. Заемщик хорошо известен кредитору, так как много раз брал у него кредиты. Однако не всегда и не полностью например, в обесцененном виде их возвращал. В этом случае статистической информации о заемщике в его кредитной истории недостаточно.

Банки могут использовать их как по отношению к своим клиентам, так и в качестве информационных инструментов внутреннего контроля и аудита. Естественно, что в этом случае возникнут или могут возникнуть дополнительные проблемы для непосредственных участников сделки, хотя непосредственное влияние на всевозможные риски в зависимости от различных факторов могут как уменьшаться, так и увеличиваться [5].

Необходимые оценки проводятся известными классическими методами математической статистики. Лучше всего построить эмпирическую функцию распределения ЭФР времени невозврата кредита, которая является исчерпывающей характеристикой исследуемого дипломная работа потребительский кредит сбербанк процесса, и легко вычисляются такие основные параметры, как выборочное среднее арифметическое времени невозврата кредита, выборочная дисперсия этого времени и др.

Заемщик известен кредитору только по нескольким случаям его кредитования с различными исходами, то есть кредитная история заемщика имеет крайне ограниченную статистическую информацию. Тут мы имеем дело с малой выборкойтребующей для получения необходимых оценок применения специальных математических методов.

Так как функция распределения ФР является исчерпывающей характеристикой случайного процесса, то все ниже описанные методы и направлены на построение ЭФР. Понятие "малая выборка" определяется достоверностью получаемых результатов, что требует индивидуального подхода к каждой имеющейся реализации случайного процесса.

Построение ЭФР по малым выборкам возможно на пути иного принципиально отличающегося от классического подхода, основанного на использовании априорной информации в виде, например, диапазона изменений финансовых потерь кредитора. Важную роль при этом играет то, что случайная величина не возводится в некоторый абсолют и ей не приписывается бесконечная плотность распределения, а считается, что данная случайная величина не единственно возможная хотя и наиболее вероятная и по соседству с ней могла возникнуть и другая случайная величина, то есть в некоторой окрестности наблюдаемой случайной величины дипломная работа потребительский кредит сбербанк плотность равна нулю.

Поэтому на наблюдаемом значении случайной величины строится не дельта-функция, а некоторая непрерывная функция, называемая "функцией вклада" или ядром. Фукунага и Е. Парзен детально рассмотрели аспекты построения ЭФР по малым выборкам и предложили 6 видов ядер.

Рассмотрим некоторые из этих методов. Первый метод выявления ФР по малому числу наблюдений основан на прямоугольном ядре.

Задача была четко поставлена и решена В. Чавчанидзе и В.

Кусмишвили еще в г. Березин, И. Еременко, А. Свердлик и др. Указанные авторы полагали, что на основе малого числа данных можно приблизиться к ФР более эффективно, чем в случае применения классических методов математической статистики. Идея Чавчанидзе и Кусмишвили состоит в использовании некоторой дополнительной информации относительно неизвестного истинного распределения и при построении ЭФР учете флюктуационного характера реализующихся на опыте дипломная работа потребительский кредит сбербанк исследуемой случайной величины.

В данном рассмотрении реализациями случайной величины являются финансовые потери кредитора на моменты, например, полного прекращения выплат заемщиком по своим кредитным обязательствам. Дополнительная априорная информация о возможной плотности распределения должна характеризовать границы кривой распределения и отсутствие скачков функции плотности вероятности внутри этих границ.

Интервал возможных финансовых потерь кредитора всегда известен, то есть минимальные потери равны нулю, а максимальные — равны размеру кредита с процентами по договору. При построении ЭФР отдельным осуществившимся на опыте учет курсовая работа финансовых потерь не приписывается особой значимости, то есть не следует считать их абсолютными носителями информации о теоретической ФР.

Классический метод выявления вида ФР также учитывает случайный характер конкретных значений случайной величины, когда дипломная работа потребительский кредит сбербанк построения ЭФР производится сглаживание кривой для определения закономерности ее хода и освобождения от несущественных отклонений. Вторым методом выявления вида ФР при малом числе наблюдений является метод снижения неопределенности, где в отличие от метода прямоугольных вкладов предложено информацию от каждой реализации распределять не в интервале вклада, а распределять равномерно скачок вероятности от каждой реализации на весь интервал между соседними реализациями случайной величины.

В общем виде ЭФР здесь имеет вид кусочно-линейной кривой, изменяющейся от 0 до 1.

Дипломная работа: Потребительский кредит

Третий метод выявления вида ФР по малому числу наблюдений — метод Джонсона, где ведется два ряда значений случайных величин: значения поступлений от кредитного портфеля до полного прекращения выплат по ссудам заемщиками и значения поступлений от заемщиков, продолжающих нормально производить выплаты по кредитам. Образуется общий вариационный ряд, в котором учитываются не дипломная работа потребительский кредит сбербанк заемщики, прекратившие выплаты по ссудам, но и заемщики, продолжающие нормально работать.

Четвертый метод — метод Фишбера. Для построения ЭФР здесь используется ранжированная диаграмма, на которой реализации поступлений от кредитного портфеля кредитора до полного прекращения выплат заемщиками по их кредитам и реализации поступлений от продолжающих нормально работать заемщиков обозначаются разными значками.

Вышеописанные методы выявления вида ФР были объединены в систему, где ординаты искомой ФР находились как среднее арифметическое от оценок ординат отдельными методами, то есть осуществлялась комплексная обработка оценок различных ординат с одинаковыми "весами". Моделировались малые выборки с различными ФР. Началом оценки финансовых рисков по индикаторам является этап обнаружения, когда осуществляется необходимая активизация структур риск-менеджмента и ориентация их на работу с конкретным риском или рисками.

сбербанк потребительские кредиты 15 04 16

И чем раньше начнется этот этап, тем шире будут возможности его методов, тем эффективнее будут действия менеджмента. Индикаторы рисков представляют собой сигналы раннего оповещения о возможной потенциальной негативной ситуации.

Данные индикаторы практически не требуют значительных организационных усилий и финансовых затрат по их обнаружению и идентификации и включению в оперативные циклы риск-менеджмента.

Основная задача индикаторов — дать информацию об инициировании и активизации нестабильных агрессивных факторов окружающей среды и о возможно формирующихся и усиливающихся рисках. Область действия и спектр индикаторов могут быть очень широкими.

Использование индикаторов в качестве информационных инструментов риск-менеджмента предполагает их группировку, классификацию и ранжирование. Наиболее интересными для рассмотрения возможностей применения индикаторов при оценке рисков являются бизнес-структуры, население дипломная работа потребительский кредит сбербанк лица и банки. В специализированной литературе представлено довольно много разработок и предложений по оценке индикаторов рисков.

В качестве примера для проведения расчетов банковских рисков здесь используются индикаторы рисков из работы Ю. Индикаторы банковских рисков играют в банковском риск-менеджменте особую роль.

Дипломная работа потребительский кредит сбербанк 935

Банки могут использовать их как по отношению к своим клиентам, так и в качестве информационных инструментов внутреннего контроля и аудита. В качестве математического аппарата для решения задачи количественной оценки финансовых рисков по их индикаторам будем использовать теорему Байеса.

Предположим, что в нашем распоряжении имеется несколько несовместимых гипотез Н1, Н2,…Нn для объяснения некоторого явления. Хотя бы одна из них должна объяснить указанное явление.

Гипотезы проверяются при помощи некоторого эксперимента. Перед началом эксперимента очень трудно определить априорные вероятности гипотез. Экспериментатор приписывает им гипотезам вероятности, пропорциональные степени их правоподобия для него лично.

Цель эксперимента дипломная работа потребительский кредит сбербанк разумная коррекция доопытных вероятностей. Результатом опыта является замена доопытных вероятностей послеопытными.

Короче, на основе опыта аккумулируется и меняется наша вера в различные гипотезы, ослабляя степень доверия к одним и усиливая веру в.

И чем больше накапливается оснований для изменения степени доверия к различным гипотезам, тем меньше остается произвола в выборе какой-то гипотезы. При оценке риска мы должны определить вероятность какого-то негативного события. Обозначим вероятность этого события через Q. По сути дела, эти индикаторы гипотезами для события Q.

Степень опасности каждого индикатора гипотезы оценивается как: "очень высокая", "высокая", "средняя", "низкая", "случайная".

Не плачу кредит что будет. Платить ли кредиты.

Таким образом, выяснены теоретические выражения для количественной оценки вероятности события Q, представляющего в нашей работе событие негативного характера или риск. Для кредитного риска такое событие, например, - отказ заемщика от выплат по кредиту.

Если математические методы дают исторические оценки финансовых рисков, то индикаторные дают нам текущие оценки этих рисков. Наиболее достоверные оценки ожидаемых финансовых рисков можно получить путем комбинирования исторических математических оценок с текущими индикаторами. В зависимости от имеющейся информации о дисперсиях оценок возможны и различные методы их объединения.

Дипломная работа потребительский кредит сбербанк 7632620

В качестве оценочной функции применим линейную комбинацию:. Если коэффициент аi в сумме составляет 1, то объединенная оценка Q будет несмещенная. Значения коэффициентов аi, обеспечивающих минимум дисперсии D для оценки Q, можно найти по выражению:. В случае объединения двух оценок выражение для объединения оценки х с дисперсией Dx с оценкой у и дисперсией Dy имеет вид:. Текущее комбинированное оценивание финансового риска на основе превалирующей экспериментальной математической оценки риска позволяет достаточно быстро установить в количественном виде как степень опасности всех обнаруженных индикаторов риска, так и каждого индикатора в отдельности.

[TRANSLIT]

Применение данного метода оценки рисков актуально по всем направлениям финансовой деятельности и особенно по линии потребительского кредитования [15]. Финансовое поведение граждан в Советском Союзе на протяжении многих десятилетий было достаточно очевидным и легко предсказуемым. Имевшая место в стране ситуация товарного дефицита не позволяла населению в полной мере реализовывать свои потребности в товарах и услугах, поэтому значительная часть сбережений была вынужденной.

Выбор инструментов для их осуществления был крайне ограничен -наличные рубли и Сбербанк. Кредитная система также была недостаточно развита: предприятия через профсоюзные кассы взаимопомощи предлагали своим сотрудникам беспроцентные ссуды, материальную помощь.

Следствием всего этого являлся недостаток финансового опыта у основной массы граждан. Ситуация резко изменилась в х годах с началом в России экономических реформ.

У россиян появилась возможность свободно покупать и продавать иностранную валюту, ценные бумаги, вкладывать деньги в коммерческие банки. Актуальными стали проблемы эффективности и безопасности вложений. Одновременно увеличилась потребность в кредитах. За год задолженность населения по кредитам увеличилась с 44,7 до 94,7 млрд. Все большее число банков дипломная работа потребительский кредит сбербанк других финансовых организаций разрабатывает специальные программы, предлагая физическим лицам кредиты на неотложные нужды, образование, приобретение недвижимости, товаров длительного пользования и т.

Рост предложения кредитных услуг российскому населению обусловлен не только институциональными изменениями в экономике и кредитно-финансовой сфере, но и, что гораздо более важно, постепенным изменением у людей ценностно-нормативных установок по отношению к долгу и кредиту.

Происходит обращение к западным моделям финансового поведения, где благодаря стабильной денежной системе и стабильным законам граждане могут достаточно легко брать кредиты, а при совершении покупок рассчитываться по кредитной карте. Проведенное в году Институтом социально-экономических проблем народонаселения РАН исследование сберегательного поведения населения руководители - И. Дискин, Н. Римашевская показало, что и в России одним из способов трансформации наличных сбережений в инвестиции становится развитие систем кредитования, расширение потребительского и ипотечного кредита.

В настоящее время кредитное поведение населения является предметом изучения различных общественных наук, в первую очередь экономической теории, экономической психологии и экономической социологии, дипломная работа потребительский кредит сбербанк из которых применяет свои теоретические подходы и методы исследования. Несмотря на то, что с начала х годов в России проведено достаточно много социологических исследований, финансового поведения населения, основной акцент в них делался на изучении в первую очередь сберегательного и инвестиционного потенциала граждан.

Целью большинства работ было определение предпочитаемых форм хранения денежных средств и мотивов вложения денег в те или иные активы. В то же время долговое и кредитное поведение долгое время оставались обложка реферат по биологии тени, и многие вопросы в этой области остаются до сих пор недостаточно проясненными.

Весьма интересен анализ опыта кредитной деятельности граждан, определение склонности населения к заимствованию, выявление основных мотивов получения кредита, а также оценка потребностей в кредитах и структуры спроса на кредитные услуги размер, процентные ставки, срок возврата. В качестве источника эмпирических данных используются результаты квартирного опроса домохозяйств в Москве, Самаре, Екатеринбурге, Краснодаре и Пскове.

В каждом домохозяйстве опрашивался один человек старше 18 летпринимающий основные финансовые решения. Методом сбора данных являлось личное формализованное интервью.

Использовалась маршрутная выборка, общий объем выборочной совокупности составил человек. Целью исследования являлось изучение текущего кредитного поведения населения, выявление основных установок по отношению к долгу и оценка перспектив развития кредитной системы в России. Текущая ситуация на рынке долга и кредита.

Результаты исследования показали, что в сложившейся ситуации весьма распространенным в России явлением стала практика неинституциональных кредитов. Услугами кредитных союзов не пользовался никто дипломная работа потребительский кредит сбербанк опрошенных. Естественно, что и структура мотивов, целей получения денег в долг у тех, кто прибегал к институциональным и неинституциональным кредитам, разная.

Но есть и такие ситуации, когда одновременно используются и институциональный и неинституциональньш кредит. Таким образом, ситуация с долгами граждан остается достаточно стабильной и не вызывает опасений. Многим россиянам приходилось выступать не только в качестве заемщиков, но и в качестве кредиторов. Тех, кому приходилось отказывать в предоставлении финансовой помощи своим родным и знакомым N-просили обосновать причину этого решения. Таким образом, в этом случае и сам респондент, и просящий, вероятнее всего, принадлежали к категории малообеспеченных граждан.

Следовательно, у россиян в целом нет явной предубежденности против предоставления денег в долг. Результаты опроса показали, что в российских семьях достаточно широко распространены и крупные денежные трансферты. Таким образом, по-видимому, одним из главных факторов, препятствующих развитию системы кредитования в России, будет являться возможность получения неинституционального кредита на гораздо более выгодных финансовых условиях. А это означает, что уровень потребности населения в кредите достаточно высок, и граждан останавливают сейчас в основном только высокие проценты и опасения жестких санкций со стороны банка в дипломная работа потребительский кредит сбербанк задержки с выплатами.

Мотивация кредитного поведения. Характер спроса на те или иные кредитные услуги определяется в первую очередь наличием у населения потребностей в дополнительных денежных средствах и их структурой.

Особенности потребительского кредитования в банке. Практика показывает, что и психологического давления, как правило, бывает достаточно, заявляют профессионалы. Нежелание брать деньги в долг, возможность занять средства у кого-то из родственников или знакомых ;. Все это и определяет актуальность избранной темы исследования как с теоретической, так и с практической точки зрения. Большинство скорее предпочтет заплатить за пылесос, чем рисковать проблемами с начальством [18].

Первый шаг в определении этой структуры состоит в анализе потребностей граждан безотносительно к их желанию или нежеланию брать кредит. Для этого рассмотрим ответы респондентов на вопрос: "Для каких целей Ваша семья, прежде всего, делает сбережения или стала бы их делать, если бы была такая возможность?

Результаты исследования показывают, что основным мотивом осуществления сбережений является приобретение вещей для дома мебели, бытовой техники и т. Таким образом, нельзя сказать, что в современном российском обществе преобладает какой-либо один тип мотивации: и потребительские, и страховые, и инвестиционные мотивы имеют приблизительно равную распространенность. Вторым шагом анализа структуры кредитной мотивации является изучение потребностей людей в ситуации возможного кредитования.

Полученные результаты несколько отличаются от тех, что были рассмотрены ранее, когда речь шла о мотивах сбережений. Кроме того, кредитная деятельность имеет свою особую специфику, когда, в отличие от осуществления сбережений, можно стать дипломная работа потребительский кредит сбербанк крупной денежной суммы не постепенно, а двухэтажный магазин курсовой проект ее быстро и целиком, следовательно, появляется возможность удовлетворить самые насущные потребности.

Выделяются пять основных целей получения кредита. Третий шаг - определение главной, центральной цели возможного получения кредита, которая для домохозяйства является наиболее актуальной, и могла бы быть реализована в первую очередь.

Предпочитаемый размер и срок получения кредита. В зависимости от цели дипломная работа потребительский кредит сбербанк кредита заемщик определяет его размер и планирует срок погашения. Наибольший размер кредита называют те, кто хотел бы вложить деньги в собственный бизнес, в свое предприятие: тыс. Средний срок погашения кредита составляет в этом случае года. Возвращая долг, эти граждане предполагают выплачивать ежемесячно по долларов США без учета процентов.

И данный показатель является самым высоким дипломная работа потребительский кредит сбербанк всех потенциальных заемщиков. Наиболее многочисленная группа - те, кто хотел бы приобрести недвижимость — рассчитывают в среднем на сумму тыс.

Граждане, имеющие потребность в образовательном кредите, ориентируются на 2,5 тыс. Кредит на лечение и потребительский кредит приобретение вещей для дома : в среднем требуют 1,5 тыс. Поскольку расходы на улучшение жилищных условий, ремонт квартиры, приобретение автомобиля требуют больших денежных затрат, такой кредит могу позволить себе взять лишь граждане с достаточно высоким уровнем дохода. И действительно совокупный месячный доход семьи в этих подгруппах составляет 8,5—9,0 тыс.

Выше только у тех, кто планирует вкладывать деньги в собственный бизнес- 10 тыс. В то же время у домохозяйств, рассматривающих в качестве главной цели взятия кредита получение образования или приобретение вещей для дома, месячный доход семьи значительно ниже - 6,5 тыс.

И совсем маленький доход у тех, кому дополнительные денежные средства могут понадобиться дипломная работа потребительский кредит сбербанк лечение - всего 4,5 тыс. Процент по кредиту. Большинство людей, даже не обладая специальным экономическим образованием, понимает, что денежные ссуды не могут выдаваться бесплатно, существует некоторый "оправданный" процент по кредиту, однако его величина разными гражданами оценивается по-разному. При уменьшении величины процента по кредиту доля людей, оценивающих его как "справедливый", постепенно возрастает.

Кредиты, выдаваемые населению, отражают экономические отношения между кредитором и кредитополучателем дипломная работа потребительский кредит сбербанк поводу кредитования конечного потребления. К тому же он, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых кредитных услуг, диверсификации кредитного риска и т.

Потребительский кредит играет большую роль в экономике. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования.

Однако для развития потребительского кредитования необходимы определенные условия, которые сводятся к следующим: - стабильное функционирование экономики; - разумно-проводимая денежно-кредитная политика; - низкий уровень инфляции; - стабильная и недорогая ресурсная база банковской системы; - высокий товарооборот; - достаточно высокие доходы населения. Исходя из всего вышесказанного тема дипломной работы является очень актуальной. Целью данной работы является исследование сущности, основных принципов и приемов кредитования физических лиц на потребительские нужды.